사잇돌대출이란? 뜻과 의미
사잇돌대출은 중신용자를 대상으로 하는 중금리 대출 상품입니다. 정부와 금융회사들이 협의하여 만든 제도로, 신용등급이 낮아 은행 대출이 어려운 분들에게 금융권에서 자금을 공급하기 위해 마련되었습니다.
사잇돌대출은 신용 등급이 낮아 일반 은행에서 대출받기 어려운 중·저신용자를 위한 정부의 특별 금융 프로그램입니다. 낮은 금리로 대출자의 금융 부담을 줄이며, 고금리 사채나 카드론에서 벗어날 수 있도록 돕습니다. 온라인으로 간편하게 신청할 수 있어 접근성이 높습니다. 정부와 다양한 금융기관의 협력으로 신뢰성과 선택의 폭이 넓어져 금융 소외 계층의 포용성을 확대합니다. 경제적 어려움 시 상환 유예 혜택도 제공되어 안전망 역할을 합니다. 사잇돌대출은 중·저신용자의 경제적 자립과 금융 시장에서의 공정한 경쟁을 지원하는 중요한 사회적 안전망입니다.
사잇돌대출의 종류
- 일반 사잇돌 대출 : 은행에서 취급하는 중신용 대출 상품
- 사잇돌2 대출 : 저축은행에서 취급하는 중금리 보증대출 상품으로, 서울보증보험과 연계하여 운영됩니다.
대출 대상 및 조건
- 근로소득자 : 재직기간 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상 사업소득자: 사업 개시일로부터 4개월 이상 운영, 연소득 600만원 이상 연금수령자 : 연금 1회 이상 수령, 연소득 600만원 이상 대출한도: 최대 3,000만원(보증한도 이내)
- 대출기간 : 최대 60개월
- 대출금리 : 연 13% ~ 18% 수준
사잇돌대출은 중신용자의 금융 접근성을 높이기 위한 정부와 금융권의 협력 제도로, 은행과 저축은행에서 각각 취급하고 있습니다.
취급은행
| 은행명 | 금리(연) | 특징 |
| 카카오뱅크 | 7.56%~14.51% | 모바일 앱을 통한 간편 신청 |
| 케이뱅크 | 7.56%~14.51% | 비대면 신청 가능, 금리인하 요구권 제공 |
| 국민은행 | 7.56%~14.51% | 신용등급 및 소득에 따라 금리 적용 |
| 신한은행 | 7.56%~14.51% | 다양한 상환 방법 선택 가능 |
| 우리은행 | 7.56%~14.51% | 온라인 신청 시 간편한 절차 |
| 하나은행 | 7.56%~14.51% | 맞춤형 대출 상품 제공 |
| SBI저축은행 | 9%~17.5% | 소득증빙이 어려운 자영업자도 신청이 가능 |
| OK저축은행 | 9%~17.5% | 대출 한도 최대 3,000만원 |
| 카카오예스저축은행 | 9%~17.5% | 신용등급이 낮아도 비교적 높은 승인율 |
| 토스뱅크 | 7.56%~14.51% | 모바일 어플을 통해 신청이 가능, 신속한 처리 |
그 외에 농협, 신협, 신한저축은행 등 다른 은행사의 사잇돌 대출상품은 각 은행에 문의를 해보시면 됩니다.
사잇돌대출자격
사잇돌대출의 자격요건은 다음과 같습니다.
근로소득자
- 현재 직장에 5개월 이상 재직 중 연소득 1,200만원 이상
사업소득자
- 사업 개시일로부터 4개월 이상 운영 연소득 600만원 이상
연금수령자
- 연금 1회 이상 수령(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등)
- 연소득 600만원 이상
또한 중복소득이 있는 경우 합산하여 소득기준을 판단합니다. 사잇돌대출은 정부와 금융권의 협력을 통해 중신용자의 금융 접근성을 높이기 위해 마련된 제도로, 은행과 저축은행에서 각각 취급하고 있습니다.
사잇돌대출 신청방법
사잇돌대출의 신청방법은 다음과 같습니다.
은행권 신청방법
- 인터넷/모바일뱅킹을 통해 온라인으로 신청
- 영업점 방문하여 직접 신청
저축은행 사잇돌2대출 신청방법
- 저축은행 모바일앱을 통해 온라인으로 신청
- 영업점 방문하여 직접 신청
공통 신청절차
- 본인인증 (신분증, 공인인증서 등)
- 소득/재직 증빙서류 업로드 또는 제출
- 대출한도 조회 및 신청
- 약정 체결 후 대출금 지급
사잇돌대출은 비대면 온라인 신청이 가능하며, 서류 제출도 모바일로 간편하게 할 수 있습니다. 다만 연소득, 재직기간 등 소득/재직 입증서류는 필수로 제출해야 합니다.
※ 잇돌대출 신청 시 필요서류 ※
- 근로소득자 : 재직증명서, 소득증빙서류(근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 사업소득자 : 사업자등록증, 소득증빙서류(소득금액증명원, 부가가치세과세표준증명원 등)
- 연금소득자 : 연금수급권자확인서 또는 연금수령내역, 소득증빙서류(소득금액증명원 등)
공통적으로 본인의 신분증 지참이 필요합니다. 온라인으로 신청할 경우에는 위 서류를 모바일로 촬영하여 업로드하면 됩니다. 영업점 방문 시에는 원본 서류를 제출해야 합니다. 사잇돌대출은 서울보증보험의 보증심사가 중요하므로, 소득과 재직/사업기간 등을 입증할 수 있는 서류를 갖추는 것이 필수입니다.
사잇돌대출 보증료
- 사잇돌대출에는 별도의 보증료가 부과되지 않습니다.
- 은행에서 취급하는 일반 사잇돌대출은 서울보증보험과 연계되어 있지 않기 때문에 보증료가 없습니다.
하지만 저축은행에서 취급하는 사잇돌2대출의 경우 서울보증보험과 협약을 맺고 보증을 받기 때문에 대출금리에 보증료가 포함되어 있습니다. 사잇돌2대출의 금리는 연 12~19.5% 수준으로, 이 금리에는 이자율 외에도 서울보증보험의 보증료가 반영되어 있습니다. 보증료율은 고객의 신용도에 따라 차등 적용됩니다. 따라서 사잇돌대출에는 별도 보증료가 없지만, 사잇돌2대출의 경우 대출금리에 보증료가 포함되어 있습니다. 하지만 신용금리가 하락할 수 있습니다.
신용등급 하락 원인
사잇돌대출을 이용하면 신용등급이 하락할 수 있습니다. 대출상품 이용시 귀하의 신용등급이 하락할 수 있습니다. 신용등급이 하락하면 추가 대출이 제한되거나, 대출금리 상승, 대출한도 감소 등 불이익이 발생할 수 있습니다. 신용등급 하락의 주요 원인은 다음과 같습니다:
- 신규 대출 실행으로 인한 신용평가 하락
- 대출 이자 등 원리금 연체 시 연체정보 등록으로 인한 신용등급 하락
- 다중 대출로 인한 신용평가 하락
따라서 사잇돌대출 이용 시 신중을 기해야 하며, 원리금을 성실히 납부하여 연체 정보가 등록되지 않도록 주의해야 합니다. 또한 과도한 중복 대출은 신용등급 하락 위험이 있으므로 지양해야 합니다.
부결나는 이유
사잇돌대출이 부결되는 주요 사유는 다음과 같습니다.
1. 소득/재직 요건 미충족
근로소득자 : 재직기간 5개월 미만, 연소득 1,200만원 미만
사업소득자 : 사업 개시 4개월 미만, 연소득 600만원 미만
연금수령자 : 연금 미수령, 연소득 600만원 미만
2. 서울보증보험 보증심사 탈락
- 서울보증보험의 내부 신용평가 기준에 미달할 경우 보증이 거절되어 대출 부결
3. 연체/부실 정보 보유
- 금융기관 연체, 부도, 신용관리대상 정보 등재 시 부결
4. 회생/파산/면책/신용회복 이력
- 회생, 파산, 면책, 신용회복 신청 또는 확정된 경우 부결
5. 금융사고 이력
- 금융사기, 금융기관 손실 끼친 이력 있을 경우 부결
따라서 사잇돌대출 신청 전 소득/재직 요건과 신용상태를 꼼꼼히 체크하는 것이 중요합니다. 특히 서울보증보험의 보증심사가 핵심이므로, 사전에 간편조회를 통해 보증가능 여부를 확인하는 것이 좋습니다. 또한 *dsr 비율이 낮아 부결이 되는 경우도 있습니다.
※ dsr (부채상환비율) 기준에 대한 정리 ※
사잇돌대출과 관련된 DSR(총부채상환비율)에 대한 정보는 정확하게 명시되어 있지 않습니다. 그러나 일반적으로 대출 심사 시 DSR은 중요한 심사 기준 중 하나입니다. DSR이 높을수록 대출 승인 가능성이 낮아지는 경향이 있습니다. 사잇돌대출은 중신용자를 대상으로 하는 중금리 대출 상품이므로, DSR 기준이 일반 신용대출보다는 다소 완화될 수 있습니다. 하지만 과도한 부채비율은 대출 부결 사유가 될 수 있습니다.
따라서 사잇돌대출 신청 시 DSR을 일정 수준 이하로 관리하는 것이 대출 승인에 유리할 것으로 보입니다. 정확한 DSR 기준은 각 금융기관의 내부 심사 규정에 따라 다를 수 있습니다.
자주하는 질문과 답변
Q. 사잇돌대출이란 무엇인가요?
→ 사잇돌대출은 정부와 금융권이 협력하여 중신용자를 대상으로 하는 중금리 대출 상품입니다. 신용등급이 낮아 은행 대출이 어려운 분들에게 자금을 공급하기 위해 마련된 제도입니다.
Q. 사잇돌대출의 종류는 무엇인가요?
→ 사잇돌대출에는 두 가지 종류가 있습니다:
일반 사잇돌 대출 : 은행에서 취급하는 중신용 대출 상품
사잇돌2 대출 : 저축은행에서 취급하는 중금리 보증대출 상품으로, 서울보증보험과 연계하여 운영됩니다.
Q. 사잇돌대출의 대출 대상 및 조건은 무엇인가요?
→ 근로소득자: 재직기간 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상 사업소득자: 사업 개시일로부터 4개월 이상 운영, 연소득 600만원 이상 연금수령자: 연금 1회 이상 수령, 연소득 600만원 이상 대출 한도는 최대 3,000만원이며, 대출기간은 최대 60개월입니다.
Q. 사잇돌대출의 금리는 어떻게 되나요?
→ 사잇돌대출의 금리는 연 13% ~ 18% 수준입니다. 금리는 신청자의 신용등급 및 소득에 따라 달라질 수 있습니다 (Bank Salad).
Q. 사잇돌대출 신청 방법은 어떻게 되나요?
→ 은행권 사잇돌대출: 인터넷/모바일뱅킹을 통해 온라인으로 신청하거나 영업점 방문하여 신청 저축은행 사잇돌2대출: 저축은행 모바일앱을 통해 온라인으로 신청하거나 영업점 방문하여 신청 신청 시 본인인증과 소득/재직 증빙서류 제출이 필요합니다.
Q. 사잇돌대출에 보증료가 부과되나요?
→ 은행에서 취급하는 일반 사잇돌대출에는 별도의 보증료가 부과되지 않습니다. 그러나 저축은행에서 취급하는 사잇돌2대출의 경우 서울보증보험의 보증료가 포함된 금리가 적용됩니다.
Q. 사잇돌대출 이용 시 신용등급이 하락할 수 있나요?
→ 네, 사잇돌대출을 이용하면 신용등급이 하락할 수 있습니다. 대출 실행으로 인한 신용평가 하락, 원리금 연체 시 연체정보 등록 등으로 인해 신용등급이 하락할 수 있습니다.
Q. 사잇돌대출이 부결되는 주요 사유는 무엇인가요?
→ 소득/재직 요건 미충족
→ 서울보증보험 보증심사 탈락
→ 연체/부실 정보 보유
→ 회생/파산/면책/신용회복 이력
→ 금융사고 이력
Q. 사잇돌대출 신청 시 필요한 서류는 무엇인가요?
→ 급여소득자 : 건강보험자격득실확인서, 건강보험료납부확인서
→ 사업소득자 : 사업자등록증명원, 소득금액증명원, 부가세과세표준증명원
→ 연금수령자 : 연금수령 확인서류
→ 필요 서류는 모바일 앱을 통해 제출할 수 있습니다.
Q. 사잇돌대출의 대출 한도는 어떻게 되나요?
→ 사잇돌대출의 대출 한도는 최대 3,000만원입니다. 다만, 보증한도 이내에서 대출 한도가 정해질 수 있습니다 (Kiwoom Yes Bank) (서민대출 정보).
신청 전 자신의 조건과 대출 상품의 특징을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다.