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집담보대출 한도 금리 이자 필요서류 총정리

by newgyu 2024. 5. 19.

집담보대출이란? 뜻과 의미

집담보대출은 주택을 담보로 제공하여 은행이나 금융기관에서 돈을 빌리는 대출 방식입니다. 주택을 담보로 제공하기 때문에 대출을 받을 때 신용대출보다 더 큰 금액을 낮은 이자율로 받을 수 있습니다. 만약 대출금을 제때 상환하지 못하면, 금융기관은 담보로 제공된 주택을 처분하여 대출금을 회수할 수 있는 권리를 갖게 됩니다. 집담보대출은 주택 구입, 리모델링, 생활비 마련 등 다양한 목적을 위해 사용될 수 있으며, 대출 한도는 담보 주택의 가치에 따라 결정됩니다.

 

주택담보대출은 주택을 담보로 금융기관에서 돈을 빌리는 대출 상품입니다. 주요 내용은 다음과 같습니다.

 

대출한도

  • 아파트의 경우 개인은 담보평가액의 최대 60%, 사업자는 최대 85%까지 대출 가능
  • 다세대/오피스텔/단독주택은 개인 최대 70%, 사업자 최대 80%까지 대출 가능

 

대출금리

  • 일반적으로 연 7.1~13%의 고정 또는 변동금리 적용
  • 정부 지원 디딤돌대출의 경우 무주택 서민에게 낮은 금리로 제공

 

대출기간 (상환방식)

  • 최초 2년 일시상환, 자격 유지 시 최장 5년까지 기한 연장 가능
  • 만기 일시상환 방식

 

기타사항

  • 대출 시 주택가격의 일정 비율(LTV)만 인정되므로 전체 주택가격 대출은 불가 중도상환수수료 최대 2% 내에서 부과 가능

주택담보대출은 내 집 마련의 주요 수단이지만, 대출 한도, 금리, 기간 등 조건을 꼼꼼히 확인하고 대출 여력을 고려해야 합니다.

 

 

 

집담보대출 한도 (아파트, 다세대/오피스텔/단독주택) 

집담보대출의 대출 한도는 다음과 같습니다.

 

아파트

  • 개인은 담보평가액의 최대 60%까지 대출 가능
  • 사업자는 담보평가액의 최대 85%까지 대출 가능

 

다세대/오피스텔/단독주택

  • 개인은 담보평가액의 최대 70%까지 대출 가능
  • 사업자는 담보평가액의 최대 80%까지 대출 가능

 

디딤돌대출(정부지원)

  • 주택가격 3억원 이하, 주거전용면적 60~70m2 이하 주택에 대해
  • 생애최초 주택구입자는 최대 2억원까지 대출 가능
  • 그 외 무주택 서민은 최대 1.5억원까지 대출 가능

집담보대출의 한도는 주택유형, 개인/사업자 여부, 정부지원 여부에 따라 담보평가액 대비 60~85% 수준으로 다양합니다.

 

 

주요 은행별 집담보대출 금리

집담보대출의 금리는 다음과 같습니다.

 

1. 우리은행 주택담보대출 금리 

  • 혼합금리 (5년 고정 후 변동)
  • 최저금리 : 연 3.34% (금융채 5년물 기준)
  • 최고금리 : 연 4.74% (금융채 5년물 기준)
변동금리 ※
- 신규 *COFIX 6개월 연동: 최저 3.80% / 최고 5.20%
- 신규 COFIX 12개월 연동: 최저 3.73% / 최고 5.13%
- 신잔액 COFIX 6개월 연동: 최저 3.77% / 최고 5.17%
- 신잔액 COFIX 12개월 연동: 최저 3.87% / 최고 5.27%

* COFIX 금리란 은행권에서 자금을 조달할 때의 비용을 반영한 대출 기준금리입니다. COFIX는 "Cost of Funds Index"의 약자로, 국내의 은행들이 실제 자금을 조달하는데 드는 비용을 지수화한 것을 의미합니다. 

 

 

2. KB국민은행 주택담보대출 금리

  • 혼합금리: 금융채 5년물 기준 최저 3.34%, 최고 4.74%
  • 변동금리: 신규/신잔액 COFIX 6/12개월 연동

 

3. 한화저축은행 아파트담보대출 금리 (개인)

  • 최저 연 5.0%
  • 최고 연 9.7%

따라서 집담보대출 금리는 은행별, 금리종류별로 연 3.34%에서 최대 연 9.7%까지 다양한 수준입니다.

 

주요 은행별 상가주택 담보대출 금리 비교 (2024년 기준)

순위 은행명 집담보대출 상품명 금리
1 국민은행 KB Star 4.59%
2 하나은행 하나 ONE 4.69%
3 케이뱅크 케이비플러스 4.79%
4 신한은행 신한 i 모기지 4.89%/
5 우리은행 우리 WON Plus 4.99%
6 농협중앙지역은행 농협 맞춤대출 5.09%
7 기업은행 기업 i 모기지 5.19%
8 부산은행 부산 i 모기지 5.29%
9 광주은행 광주 i 모기지 5.39%
10 제주은행 제주 i 모기지 5.49%

 

참고 사이트 : 금융감독원 금융상품비교서비스, 한국거래소 금융상품비교서비스, 은행연합회 소비자포털

 

 

집담보대출 1억 한달이자 10년 

집담보대출 1억 원을 10년 동안 갚아나가는 경우, 한 달 이자가 얼마나 되는지 이해하기 쉽게 설명해드리겠습니다. 여기서는 연 이자율을 4%로 가정합니다. 상환 방식에 따라 매달 상환 금액과 이자가 달라집니다. 주로 사용되는 상환 방식인 원리금균등상환과 원금균등상환을 예로 들어보겠습니다.

 

1. 원리금균등상환 방식

원리금균등상환 방식은 대출 기간 동안 매달 같은 금액을 상환하는 방법입니다. 이 경우 대출 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 높아집니다.

  • 매달 상환 금액 : 1억 원을 4% 연이자율로 10년 동안 갚을 때, 매달 약 1,012,454원을 상환하게 됩니다.
  • 첫 달 이자 : 첫 달에는 원금 1억 원에 대해 이자가 계산되므로, 약 333,300원입니다. 따라서 첫 달에는 원금과 이자를 합쳐 약 1,012,454원을 상환하게 됩니다.
  • 이후 상환 금액 : 매달 동일한 금액인 1,012,454원을 상환합니다.
  • 하지만 이자 비중은 점차 줄어들고, 원금 상환 비중은 늘어납니다.

 

2. 원금균등상환 방식

  • 원금균등상환 방식은 매달 같은 금액의 원금을 상환하고, 남은 원금에 대해 이자가 붙는 방법입니다. 이 방식에서는 초기 상환 금액이 높고, 시간이 지날수록 상환 금액이 줄어듭니다.
  • 매달 상환 원금 : 1억 원을 10년(120개월) 동안 갚아야 하므로, 매달 상환해야 할 원금은 833,333원입니다.
  • 첫 달 이자 : 첫 달에는 1억 원에 대해 이자가 계산되므로, 약 333,300원입니다. 따라서 첫 달에는 원금 833,333원과 이자 333,300원을 합쳐 약 1,166,633원을 상환하게 됩니다.
  • 이후 상환 금액 : 두 번째 달에는 남은 원금 99,166,667원에 대해 이자가 계산되므로, 약 330,555원을 이자로 내게 됩니다. 따라서 두 번째 달에는 약 1,163,888원을 상환하게 됩니다. 이후 매달 상환 금액은 점차 줄어듭니다.

 

3. 요약정리

  • 원리금균등상환 방식 : 매달 약 1,012,454원을 상환합니다. 첫 달 이자는 333,300원입니다.
  • 원금균등상환 방식 : 첫 달 약 1,166,633원을 상환합니다. 이후 매달 상환 금액이 줄어듭니다. 첫 달 이자는 333,300원입니다.

이렇게 상환 방식에 따라 매달 상환 금액과 이자가 달라집니다. 대출을 받기 전에 자신의 상황에 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

집담보대출 필요서류

담보주택 관련 서류

  • 등기부등본
  • 건축물대장등본
  • 주택매매계약서 사본(주택구입 시) 주택감정평가서(은행 자체 발급) 신청인 신분 및 가족관계 증명 서류 주민등록등본
  • 가족관계증명서
  • 인감증명서
  • 신분증 사본

소득 및 채무상환능력 입증서류

  • 근로소득자 : 재직증명서, 원천징수영수증 사업소득자: 사업자등록증, 소득금액증명원 무직자: 건강보험료 납부확인서, 신용카드 사용내역서

기타 서류

  • 국세/지방세 완납증명서
  • 주택담보대출 계약서

주택임대차계약서(전세 시) 은행별로 요구하는 서류가 다소 상이할 수 있으므로, 해당 은행의 안내를 반드시 확인해야 합니다. 또한 퇴직 후 소득이 없다면 대출이 어려울 수 있으니 시기를 잘 고려해야 합니다.

 

신청방법 

집담보대출 신청방법은 다음과 같습니다.

  1. 사전준비 : 본인과 배우자의 소득증빙서류(재직증명서, 근로소득원천징수영수증 등) 준비 주택관련 서류(등기부등본, 건축물대장등본, 주택매매계약서 사본 등) 준비
  2. 대출가능금액 조회 : 은행 영업점 또는 인터넷/모바일뱅킹에서 대출가능금액 조회 주택가격, 소득, 부채 등 정보를 입력하면 예상 대출한도와 금리 확인 가능
  3. 대출신청 : 대출가능금액이 확인되면 영업점 또는 인터넷/모바일뱅킹에서 대출 신청 필요서류(신분증, 등기부등본, 소득증빙서류 등) 제출
  4. 심사 및 실행 : 은행에서 신용등급, 소득, 부채 등을 종합적으로 심사

심사 통과 시 대출금액, 금리, 기간 등 최종 확정 후 대출실행 집담보대출 신청 시에는 본인의 신용도, 소득수준, 주택가격 등에 따라 대출한도와 금리가 결정되므로, 사전에 충분한 준비가 필요합니다. 또한 여러 은행을 비교해보고 유리한 조건을 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

집담보대출 자주하는 질문 10가지

1. 집담보대출이란 무엇인가요?

▶ 답변 : 집담보대출은 주택을 담보로 제공하여 은행이나 금융기관에서 자금을 대출받는 방식입니다. 담보로 제공된 주택의 가치를 기준으로 대출 한도가 결정되며, 대출금 상환을 못할 경우 금융기관은 담보 주택을 처분할 수 있습니다.

 

2. 집담보대출의 최대 한도는 어떻게 결정되나요?

▶ 답변 : 대출 한도는 주택의 감정가에 따라 결정되며, 보통 주택 가치의 60-80%까지 대출이 가능합니다. 구체적인 한도는 금융기관의 정책과 대출 신청자의 신용도에 따라 다를 수 있습니다.

 

3. 집담보대출의 금리는 어떻게 결정되나요?

▶ 답변 : 금리는 대출 신청자의 신용도, 대출 금액, 대출 기간, 그리고 선택한 금리 유형(고정금리 또는 변동금리)에 따라 결정됩니다. COFIX 금리와 같은 기준금리에 가산금리가 더해져 최종 금리가 산정됩니다.

 

4. 고정금리와 변동금리의 차이는 무엇인가요?

▶ 답변 : 고정금리는 대출 기간 동안 일정한 금리를 적용받는 것이며, 변동금리는 시장 금리 변동에 따라 주기적으로 금리가 변동되는 것입니다. 고정금리는 금리 변동 위험이 없지만 초기 금리가 높을 수 있고, 변동금리는 초기 금리가 낮을 수 있으나 금리 상승 시 상환 부담이 증가할 수 있습니다.

 

5. 집담보대출을 받으려면 어떤 서류가 필요한가요?

▶ 답변 : 주택 소유권 증명서, 소득 증빙 서류(급여명세서, 소득금액증명원 등), 신분증, 인감증명서 등이 필요합니다. 은행마다 요구하는 서류가 다를 수 있으므로 사전에 확인이 필요합니다.

 

6. 집담보대출 상환 방식에는 어떤 것들이 있나요?

▶ 답변 : 대표적인 상환 방식으로는 원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환이 있습니다. 원리금균등상환은 매달 같은 금액을 상환하는 방식, 원금균등상환은 매달 원금을 일정하게 나눠 갚는 방식, 만기일시상환은 만기일에 한꺼번에 상환하는 방식입니다.

 

7. 집담보대출의 대출 기간은 어떻게 되나요?

▶ 답변 : 대출 기간은 일반적으로 10년에서 30년까지 다양합니다. 대출 기간이 길수록 매달 상환액은 줄어들지만, 총 상환 금액은 증가할 수 있습니다.

 

8. 대출을 조기 상환할 수 있나요?

▶ 답변 : 네, 조기 상환이 가능합니다. 다만, 대출 계약에 따라 조기 상환 수수료가 부과될 수 있습니다. 조기 상환 수수료는 대출금 잔액의 일정 비율로 계산됩니다.

 

9. 대출 심사에서 중요한 요소는 무엇인가요?

▶ 답변 : 대출 심사에서는 주택의 가치, 신청자의 신용도, 소득 수준, 부채 상황 등이 중요한 요소로 고려됩니다. 안정적인 소득과 높은 신용 점수가 있을수록 대출 승인 가능성이 높아집니다.

 

10. 집담보대출을 받을 때 주의해야 할 점은 무엇인가요?

▶ 답변 : 대출 금리와 상환 조건을 꼼꼼히 비교하고, 자신의 상환 능력을 충분히 고려해야 합니다. 금리 인상 시 상환 부담이 커질 수 있으므로, 변동금리 대출을 선택할 경우 금리 변동에 대비한 계획이 필요합니다. 또한, 대출 계약서의 조건을 잘 이해하고, 필요시 전문가의 조언을 구하는 것이 좋습니다.