아파트 모기지론 제도란? 대출 상품의 종류 TOP10

아파트를 구입할 때 부동산을 담보로 하여 추가 대출을 받고자 할 때 떠오르는 것 중 하나가 바로 '모기지론'인데요. 일반적으로 알고 있는 주담대로 생각할 수 있지만 의미와 쓰임에서는 차이가 있습니다. 주담대는 다양한 주택을 담보로 하여 대출을 받은 후 주택 구입, 전세금 반환, 생활 안정 자금 등의 다양한 용도로 사용할 수 있습니다. 반면 모기지론은 주택 구입 자금, 재융자, 기존 주택담보을 대체하는데 주로 사용됩니다. 그래서 오늘은 아파트 모기지론 제도에 대한 전반적인 개념, 어떠한 특징이 있고 관련된 상품에는 무엇이 있는지 간단하게 알아보도록 하겠습니다.

 

아파트 모기지론 제도란?

모기지론에 대한 전반적인 개념에 대해 정리한 페이지 바로가기

아파트 모기지론 제도는 아파트를 담보로 장기 주택 자금을 대출해주는 금융 제도를 의미하는데요. 모기지론은 주택이나 아파트를 구입하기 위해 장기로 대출을 받아야할 때 이용할 수 있으며 기존에 대출이 있지만 다시 융자를 내야할 때도 이용할 수 있습니다. 국내에서는 보금자리론이라고 불리우는 경우가 많으며, 매년 정부의 발표마다 대출 기간과 대출 조건이 상시 변동되는 특징이 있습니다. 

 

그렇다면 모기지론의 대출 기간은 언제인지, 담보와 금리는 어느정도 되는지 등 전반적인 주요 특징들에 대해서 간단하게 알아보겠습니다.

 

모기지론 제도 주요 특징

대출 기간

• 모기지론의 대출 기간은 최장 40년까지 가능합니다.
• 대출금 상환은 주로 원리금 균등분할 방식으로 진행됩니다.

모기지론의 대출기간은 최소 10년에서 많게는 30년 또는 최장 40년까지 실행됩니다. 내 집 마련의 꿈을 많은 분들이 실현할 수 있도록 정부에서도 기간을 점점 늘려주는 정책을 시도하고 있습니다. 

 

담보

• 주택을 담보로 하여 대출이 이루어집니다.
• 대출기관은 주택저당증권(MBS)을 발행하여 이를 중개기관에 팔아 대출 자금을 회수합니다.

대부분의 모든 모기지론은 구입할 주택을 담보로 잡고 대출이 진행이 됩니다. 은행은 이때 여러 주택 담보대출을 모아서 mbs라는 주택저당증권을 만든 후 이 mbs를 투자은행과 같은 중개기관에 판매를 하게 됩니다. 판매를 하여 얻은 자금으로 또 다른 고객에게 대출을 해주는 시스템입니다. 만약 대출금을 갚지 못한다면 대출기관은 그 집을 팔아서 돈을 회수하게 됩니다.

 

금리

• 대출 금리는 대출자의 신용등급에 따라 달라집니다.
• 신용등급이 낮을수록 금리가 높아지는 경향이 있습니다.

일반적인 보금자리론 
10년 : 연 2.7%~3.0%
15년 : 연 2.8%~3.1%
20년 : 연 2.9%~3.2%
30년 : 연 3.0%~3.3%

 

일반적인 보금자리론의 기간별 금리 예시입니다. 10년, 15년, 20년, 30년 등 대출기간에 따라서 금리가 달라지게 됩니다. 대출 기간 동안 금리가 변하지 않는 고정 금리도 가능하며, 시장의 금리나 경제 정세에 따라 주기적으로 변동되는 변동금리도 가능합니다. 

 

 

모기지론의 유형

1. 프라임 모기지

• 신용이 높은 개인을 대상으로 하는 주택담보 대출입니다.
• 비교적 낮은 금리로 대출이 가능합니다.

2. 알트-A 모기지

• 중간 정도의 신용을 가진 개인을 대상으로 한 주택담보 대출입니다.

3. 서브프라임 모기지

• 신용도가 낮은 저소득층을 대상으로 하는 대출입니다.

경제학 용어로 살펴보면 모기지론의 유형은 크게 프라임, 알트 A, 서브프라임 3가지로 구분됩니다. 저 또한 이런 용어들은 한 번쯤 경제 채널에서 들어본 적이 있지만 자세하게 알아보기 보다 이런 유형이 있구나~ 정도만 이해하셔도 좋을 것 같습니다.

 

결론적으로 한국에서는 특히, 한국주택금융공사가 모기지론 제도를 운용하고 있으며, 주택을 담보로 하여 주택저당증권을 발행하게 됩니다. 이후에는 10년 이상의 장기주택자금을 대출해 주는 것이 한국 모기지론 제도입니다. 

 

※ 모기지론의 중요성 ※
모기지론 제도는 주택 구입을 위한 중요한 금융 수단입니다. 대출 기간과 금리, 담보 설정 등의 조건을 잘 이해하고 활용하는 것이 중요합니다. 특히, 자신의 신용등급과 재정 상황을 고려하여 적절한 모기지론을 선택하는 것이 중요합니다.

 

모기지론 대출상품 종류 TOP10

카카오뱅크, 케이뱅크 등 주요 금융 기관에서도 다양한 모기지론 상품을 제공하고 있으니, 필요한 정보를 미리 조사하고 준비하여 신중하게 대출을 선택해야 합니다. 어떤 상품들이 있는지 간단하게 알아봤습니다. 시중은행과 한국주탱금융공사 등 기관에 대한 구분 없이 사람들이 관심있어 하는 순으로 정리를 했습니다. 

 

1. KB희망모기지론

• 제공 기관 : KB손해보험
• 특징 : 고객에게 직접 친절한 상담 제공하고 있으며 주택을 담보로 제공하는 주택담보대출 상품입니다. 

2. 홈드림 모기지론

• 제공 기관 : 한화생명
• 특징 : 주택을 담보로 제공하는 개인 담보대출 상품이며, 감정료 외에도 설정비 등 각종 수수료가 면제되며 최고 대출한도까지 이용이 가능합니다. 

3. 장기주택자금 대출

• 제공 기관 : 한국주택금융공사
• 특징 : 주택을 담보로 주택저당증권(MBS)을 발행하며, 10년 이상의 장기주택자금 대출을 제공합니다. 

4. 디딤돌대출

• 제공 기관 : 한국주택금융공사
• 대상 : 세대원 전원이 무주택자인 무주택 세대주 (만 30세 미만 단독세대주 제외)
• 한도 : 일반의 경우 2억 5천만원, 생애최초 주택구입자의 경우 3억원, 신혼·다자녀·2자녀가구는 4억원 이내로 대출이 가능합니다. 

5. 전세사기피해자 보금자리론

• 제공 기관 : 한국주택금융공사
• 대상 : 전세사기피해자 지원 및 주거안정에 관한 특별법에 따른 전세사기피해자
• 한도 : 낙찰주택은 낙찰가액의 100% 신규주택은 주택가격의 80% 이내로 실행됩니다. 

6. 보금자리론

• 제공 기관 : 한국주택금융공사
• 특징 : 대표적인 장기고정금리 주택담보대출 상품이며, 저금리와 장기 상환이 가능합니다. 

7. u-보금자리론

• 제공 기관 : 한국주택금융공사
• 특징 : 온라인 신청 가능, 편리한 신청 절차

8. 적격대출

제공 기관 : 한국주택금융공사

특징 : 한국주택금융공사가 보증하는 주택담보대출 상품이며, 일정 요건 충족 시 이용 가능합니다. 또한 주요 은행의 모기지론 상품입니다.

9. 하나은행 하나 혼합금리 모기지론 

• 특징 : 최장 40년간 대출 이용 가능
• 대상 : 주택을 담보로 제공하는 고객 대상
• 주택 : 아파트 및 기타 주택

10. 우리은행 우리아파트론(월상환액고정형)

• 특징 : 대출 취급 시점부터 10년간 매월 상환하며 금액 고정 원리금 분할상환 방식으로 진행됩니다. 
• 대상 : 아파트 소유자 또는 구입 예정자

국내에서 이루어지게 되는 주택담보대출 금리는 대출 상품과 대출 기관에 따라 다양하게 설정됩니다. 보금자리론을 비롯한 시중 은행에서 제공하고 있는 다양한 모기지론 상품들은 고정 금리 또는 변동 금리로 제공되며, 대출자의 신용등급, 소득, 담보 가치에 따라 달라질 수 있습니다. 

 

 

모기지론 신청방법

일반적인 모기지론 신청 절차에 대해서 정리를 했습니다. 크게 5가지로 진행 과정 순서대로 이루어집니다. 

1. 대출 상담 : 금융기관의 상담사와 상담하여 대출 조건 및 가능성을 확인합니다.
2. 서류 제출 : 대출 신청서, 소득 증빙서류, 신분증, 주택 관련 서류 등을 제출합니다.
3. 심사 : 금융기관에서 대출 신청자의 신용도, 소득, 담보 가치를 평가합니다.
4. 승인 및 계약 : 대출 승인이 되면 대출 계약서를 작성하고 서명합니다.
5. 대출 실행 : 대출금이 지급되며, 상환 일정에 따라 원리금을 상환합니다.

각 금융기관의 홈페이지나 고객센터를 통해 자세한 절차와 필요 서류를 확인할 수 있습니다. 대출 신청 전에 여러 상품을 비교하고, 자신의 재정 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

모기지론에 대한 자주 묻는 질문과 답변

모기지론이란 무엇인가요?

답변 : 모기지론은 주택을 담보로 장기주택자금을 대출해주는 금융 제도입니다. 이 제도는 주택을 구입하거나 재융자할 때 주로 사용되며, 대출금 상환은 주로 원리금 균등분할 방식으로 진행됩니다.

모기지론의 주요 특징은 무엇인가요?

답변 : 모기지론의 주요 특징은 다음과 같습니다. 대출 기간은 최장 40년까지 가능하며, 주택을 담보로 하여 대출이 이루어집니다. 대출 금리는 대출자의 신용등급에 따라 달라지며, 신용등급이 낮을수록 금리가 높아집니다.

모기지론의 종류는 어떤 것이 있나요?

답변 : 모기지론은 크게 세 가지로 나뉩니다. 프라임 모기지는 신용이 높은 개인을 대상으로 하는 주택담보 대출이며, 알트-A 모기지는 중간 정도의 신용을 가진 개인을 대상으로 합니다. 서브프라임 모기지는 신용도가 낮은 저소득층을 대상으로 하는 대출로, 부실 위험이 크기 때문에 일반적으로 프라임 등급보다 대출 금리가 2~4% 정도 높습니다.

모기지론은 누구에게 적합한가요?

답변 : 모기지론은 주택을 구입하거나 재융자하려는 개인에게 적합합니다. 특히, 장기적으로 주택자금을 상환할 수 있는 능력이 있는 사람들에게 유리합니다.

모기지론의 대출 조건은 어떻게 되나요?

답변 : 모기지론의 대출 조건은 다음과 같습니다. 주택을 담보로 설정해야 하며, 대출자의 신용등급에 따라 금리가 결정됩니다. 또한 대출 상환 능력을 평가하여 대출 한도와 금리가 결정됩니다.

한국에서 모기지론은 어떤 형태로 제공되나요?

답변 : 한국에서는 주택금융공사에서 모기지론을 운용하고 있습니다. 주택을 담보로 주택저당증권(MBS)을 발행하여 10년 이상의 장기주택자금을 대출해 줍니다.

모기지론의 상환 방식은 어떻게 되나요?

답변 : 모기지론의 상환 방식은 주로 원리금 균등분할 방식입니다. 이는 대출 기간 동안 매월 일정한 금액을 상환하게 되며, 대출자의 상환 부담을 줄여줍니다.

모기지론 제도를 이용해서 주부인 부인 명의로 대출이 가능한가요?

답변 : 네, 주부인 부인 명의로도 모기지론 제도를 이용할 수 있습니다. 다만, 대출 승인은 대출자의 신용등급, 소득 능력, 담보 가치 등을 종합적으로 평가하여 결정됩니다. 남편이 세대주인 경우에도 부인의 명의로 대출이 가능하지만, 정확한 조건은 금융기관과 상담해보시는 것이 좋습니다.

모기지론으로 1억짜리 아파트를 구매하려고 하는데, 월 상환액은 얼마나 될까요?

답변 : 모기지론으로 1억짜리 아파트를 구매하고, 주택자금의 70%를 대출받아 20년간 상환한다고 가정하면, 월 상환액은 대출 금리와 상환 방식에 따라 다릅니다. 예를 들어, 연 3% 금리로 7천만원을 대출받는다면, 월 상환액은 약 38만원 정도가 됩니다. 정확한 상환 금액은 금융기관과 상의하여 결정해야 합니다.

모기지론을 이용하면 청약통장이 필요 없나요?

답변 : 모기지론을 이용하는 경우 청약통장이 필수는 아닙니다. 모기지론은 주택 구입 자금을 장기적으로 상환할 수 있는 대출 제도이며, 청약통장은 주택 청약 시 필요한 조건 중 하나입니다. 따라서 모기지론을 통해 주택을 구입할 수 있으나, 청약통장은 별도로 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. 청약통장을 통해 청약에 당첨되면 추가적인 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

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